意外？不意外？漫談意外保險之五
唐代還有一位詩仙李白，他曾說到：「蜀道之難，難於上青天！｣用來形容古時入蜀道路之艱難，我覺得談到意外保險，似乎也可以用這一句話來形容，正是「賠不賠難，只能上法院談！｣。
我們就開始今天的主題吧。是有關喝酒嘔吐，阻塞呼吸道致死的案例。
台灣人喝酒狂飲的文化世界聞名，經常是不醉不歸。今若有人喝醉之後嘔吐，發生呼吸道阻塞致死的情形，意外保險該不該賠？
當然，要思考這個問題，必須先回到意外的定義去找尋思考推論邏輯上的大前提。現今保險業者的傷害保險契約多有約定
「被保險人於本契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡時，依照本契約之約定給付保險金。前項所稱之意外事故，指非由疾病引起之外來突發事故」。那麼，嘔吐窒息而死，是否屬於外來突發事故呢？
其實，這種類型的案子在過去發生過不少，喝酒導致嘔吐，只不過是導致嘔吐的某一種原因，另外像是小嬰兒在餵奶過程中吐奶窒息而死、飯後在三溫暖使用高溫烤箱引起嘔吐窒息死亡、甚至是用餐時被食物噎到引發嘔吐，阻塞呼吸道等等，也都是常見有關嘔吐導致呼吸道阻塞致死的案例。
在過去，保險公司以及法院的見解均認為，意外保險契約條款明文限定事故發生的原因需出自於外來，目的就在排除被保險人身體內發性疾病導致的事故，而所謂的「外來突發」，在解釋上，可理解為源於自身以外的原因，且非屬於被保險人自願導致的事故，以至於無法事先防範而言。因此，無論是喝酒導致嘔吐，或者是嬰兒吐奶窒息，其事故發生的原因都是出自於被保險人本身，即其身體內在的原因，並不符合意外保險所要求 外來突發事故的定義，因此保險公司無需給付意外身故保險金。
民國九十二年，最高法院出現了不同的看法，認為「…死亡原因係酒醉嘔吐物吸入致吸入性窒息，…似非身體內部器官老化衰竭、內在疾病，或細菌感染所引起，而係外來突發事故所致…。」
到了民國九十八年，高等法院，更詳細說明了嘔吐窒息死亡，並非身體內在的因素所致。在某個案例中，一個被保險人在小吃店用膳時，因食物噎住，呼吸道阻塞而嘔吐，其後昏迷在餐桌上，經送醫急救後，因腦幹中樞大量出血而死亡。高等法院認為：造成被保險人腦幹中樞出血而死亡的原因，係因遭食物噎住、阻塞呼吸道，導致血壓升高所致，則被保險人遭食物噎住、阻塞呼吸道，與其死亡結果間有相當因果關，係應可認此乃被保險人死亡之主要且直接有效之主力近因，且屬因疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內在之原因以外之外來性、突發性因素。
不過，在此我必須強調，雖然法院出現了不同的看法，但每位法官對於法律以及契約解釋的認知上，往往會出現不同的想法，所以，以上我所引述的案例，僅供大家參考，並可在個案上應用，但是否會出現相同的判決結果，就沒有人會知道了。
意外？不意外？我們下回見囉。
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